我的退休计划分配方案有哪些?

当涉及到接受你的劳动成果——你在雇主资助的退休计划中积累的钱——你面临着几个广泛的选择. 你应该接受系统支付，终身年金，还是一次性支付?

系统的取款

有些退休计划允许你有系统地提款：要么定期提款，要么定期提款, 在定期计划中账户价值的特定百分比, 或者在指定的时间段内以相等的方式分配帐户的总价值.

终身年金选项

你的退休计划可能允许你以终身年金的形式领取这笔钱, 它会根据你的预期寿命将你的账户余额转换成每月的保证付款. 如果你活得比预期的时间长，你还是会继续领取养老金.*

这种支付方式有几个优点. 它可以帮助你避免一次花费大量资产的诱惑，以及投资一大笔钱的压力，这些钱可能不会持续你的余生. 也, there is no large initial tax bill on your entire nest egg; each monthly payment is subject to income tax at your current rate.

如果你结婚了，你可以选择共同年金和遗属年金. 这将导致每月退休付款低于单一年金选项, 但在你死后，你的配偶将继续获得你退休收入的一部分. 如果你没有选择带有遗属选项的年金，你的每月付款将在你去世后结束.

年金选择的主要缺点在于，随着时间的推移，消费能力可能会下降. 年金支付不与通货膨胀挂钩. 如果我们经历4%的年通货膨胀率, 每月固定付款的购买力将在18年内减半.

一次性分配

如果你选择从你的雇主资助的退休计划中取钱，作为一笔一次性付款, 您将在一次付款中收到全部既定帐户余额, 你可以投资和使用你认为合适的. 您将保留对本金的控制，并可以随时随地使用它.

当然, 如果你选择一次性付款, 你必须在一年内就分配的总金额（除了你所作的税后供款）缴纳普通所得税. 大额分配很容易让你进入更高的纳税等级. 另一个需要考虑的问题是20%的预扣税规定：签发一次性发放支票的雇主需要预扣20%的联邦所得税. 因此，您只能收到账户余额的80%，而不是100%. 在59岁半（或在某些情况下是55岁或50岁）之前进行的分配也可能需要缴纳10%的联邦所得税罚款.

以避免其中一些问题, 您可以选择部分一次性分配，并将资金余额直接滚动到IRA或其他合格的退休计划中，以保持资金的税收递延状态. IRA展期可能会为您提供更多选择, 不仅在于你如何选择投资资金，还在于你如何在一段时间内使用这些资金.

年满73岁后（适用于12月31日以后年满72岁的个人）, 2022), 一般来说，你必须开始从传统的个人退休账户和大多数雇主赞助的退休计划中获得所需的最低分配. 如果您在2022年或之前年满72岁，您已经需要每年参加rmd. 到2033年，法定退休年龄将升至75岁. 这些分配按普通收入征税.

注：罗斯账户有特殊规定.

在你对退休计划分配采取任何行动之前, 就你的特殊情况向税务专业人士咨询是明智的. 慎重选择，因为你的决定和后果将伴随你一生.

*年金保证须视乎发行保险公司的财务实力及索偿能力而定.

 

本通讯中的信息不作为税务用途, 法律, 投资, 或退休建议或建议, 而且，为了避免任何联邦税收处罚，它可能不会被依赖. 我们鼓励你向独立的税务或法律专业人士寻求指导. 内容来源于被认为是准确的来源. 所提供的信息或所表达的任何意见均不构成对购买或出售任何证券的征求. 本材料由Broadridge Advisor Solutions编写和准备. ©2024 Broadridge Financial Solutions, Inc.